80后创业男妻子是护士 有房贷如何建立家庭保障

面对企业转型和保障家庭配资公司 ，小企业家需通过合适理财进行资金规划。资料图片

“十二五”规划以来，佛山全面铺开产业转型升级发展之路，企业纷纷抓紧机遇谋求发展，但相比于大企业，在这个制造业大市中占比较多的小企业则显得有点迷惘。

广誉远不可忽视的是，小企业本身资金周转运营的能力有限，加上小企业家们往往没有整体的规划，从而易陷入“先保证企业转型，还是先保障家庭配资公司 ”的两难之中。

近日股票配资 时报记者收集典型案例，并通过银行专业理财分析师给出的分析，供这些暂时处于企业转型风险和保障家庭配资公司 两难局面的小企业家参考。

个案1： 成长期面临事业家庭双压力

广誉远2010年，何先生成功创立了一家IT工作室，步入了80后青年创业家的行列。当时注册资本为30万元。但经过两年多的发展，何先生的业务并没有得到突破发展，成立至今也只有8人的团队。2012年业务量仅15万元，净利润分成只有8万元左右。何先生打算在今年升级企业，例如广纳人才、加大设备投入等。家庭方面，何先生的儿子刚刚出生一年，妻子是医院的护生，月收入4000元；另外，何先生去年也在佛山购置了股票配资 ，每月需还房贷3000元。事实上，事业和家庭兼顾开始让何先生有点喘不过气，对于理财的规划，他坦言并没有过多的概念。

理财分析：优先健全家庭保障规划

中国银行CFP黄金配资 金融理财师谢交红分析指出，何先生家庭处于成长期，即从子女出生到子女独立。家庭开支主要是家庭日常开销和房贷支出，且小孩出生后，要面临养育和教育支出的压力，所以必须提早规划，尤其要做好子女教育金规划。何先生拥有一家IT工作室，妻子为医院的护士，企业前景远大，家庭收入大于支出，自由储蓄率超过50%，资产结构中可用作投资的流动资金较少。同时，妻子一人有社保，无任何商业保险，且有数年的房贷，因此，必须建立稳固的家庭保障规划。

理财建议：适当储备企业应急基金

谢交红建议，首先选择基金定投作为教育金积累。谢交红指出，子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求，婴儿出生到3岁所需费用较高，初步估计每年大概需要2万～3万元，主要包括婴儿用品、奶粉、早教等，学费支出更需提早准备。

广誉远因此建议何先生采取基金定投的方式积累教育金。比如，可考虑定投中行代销的优质基金，每月定期投资1000元，坚持20年，作为小孩的教育金，直到大学毕业。同时，在小孩出生后，购买一份教育险，虽说收益不高，但是稳定，能提供保费豁免功能，起到一定的保障作用。

其次，何先生夫妇只有一方拥有社保，当遇到意外或重大疾病时很可能导致家庭破产。因此，合理购买保险至关重要。购买保险应遵守“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。建议何先生购买定期寿险，主要是为了抗衡房贷的负债压力，防止家庭经济危机。若何先生投保50万元的定期寿险、30万元的意外伤害险，附加意外医疗保障；其妻子投保25万元的定期寿险，同时两人各自投保20万元的重疾险，估计每年保费1万元左右。

广誉远再者，何先生自主创业处在初期，企业不是很稳定，故而应该准备能满足6个月配资公司 开支的现金作为应急基金。主要是为了应对创业失败或其他意外情况发生时，能保障家庭配资公司 正常进行。建议留存5万元购买银行开放式理财产品，比如，中行“日积月累-日计划”等。该类产品申赎灵活，收益率高于活期存款，可为家庭应急基金的首选产品，起到在分散风险的前提下保值增值的作用。

个案2：企业发展期资金周转欠灵活

广誉远家住南海的梁先生所经营的纱窗装饰公司遇到了这样的境况：梁先生将近40岁，装饰公司是父辈留下的生意，有近10年时间，所用技术相对较传统。面对竞争日益激烈的家装市场，梁先生坦言这几年的生意“并不好做”，谋求转型的思路越来越强烈，但苦于企业自身的资金能力。梁先生的装饰公司去年生意额为50万元，比2011年下降了近10%，利润20万元左右，且公司业务有下降迹象。

另外，梁先生没有用公司资本去购买或投资过其他金融产品。家庭方面，妻子也在梁先生的公司工作，儿子就读初中，开始要筹备一些教育经费。有固定的暂时未考虑更换的物业，没有炒股也没有购买理财产品的习惯，有养老保险。梁先生坦言，很多时间企业去年赚的钱就投入到今年的生意中，所以总感觉资产不够。

理财分析：企业家庭资产分区管理

佛山工行财富管理中心黄金配资 金融理财师陈小娴分析指出，梁先生目前面对的是典型的企业转型风险与保障家庭配资公司 两难的局面。她认为，首先梁先生作为家庭的经济支柱，要将家庭资产和企业资产做分区管理，这样才不至于家庭配资公司 因企业债务纠纷或政策性风险而受到影响。梁先生可购买分红保险，这样即使企业经营发生风险，分红保险的资金也不会用来清偿企业债务，另外，还可达到将资产转移给子女的目的。

广誉远其次，对于梁先生企业资金周转运营的困难，可申请工行个人经营贷款，减少融资成本。梁先生有固定的物业，可采用抵押方式贷款，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

理财建议：准备足够配资公司 备用金

陈小娴建议，在家庭资产配置上，首先梁先生要准备足够的配资公司 备用金，他可以选择工行无固定期限理财产品灵通快线，购买起点5万元，100万元以下预期年化收益率为1.8%，既可随时支取，方便灵活，又可获得投资收益。其次，梁先生的儿子现在就读初中，为了避免子女教育金给家庭财务带来压力，梁先生应立马开始筹备教育金。梁先生可选择基金定投，如可选择每月定期定额投资2000元，银行自动划款，不需要花费太多的心思，可以平摊市场风险，也能获得不错的收益，而且还能强制储蓄，一举多得。

再次，风险无处不在，梁先生是家里的顶梁柱，更应该有完善的自身保障，以此规避风险，建议梁先生购买部分重疾险和意外险。同时，中年女性比较容易患一些女性疾病，因此建议梁先生的妻子也购买涵盖女性重大疾病保险责任的健康险。最后，为了保证退休后的配资公司 质量，梁先生应该考虑退休规划，可选择购买定期寿险或基金定投，以此来弥补社会养老保险的不足。同时，梁先生可根据自己的资金用途情况，将闲置资金购买银行不同期限的理财产品，相比其他投资，银行理财产品具有收益比较稳健的特点。